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【早見表】年収別・住宅ローンの借入額の目安｜年収300万〜1,000万円ならいくらまで？
「年収500万円だと、住宅ローンはいくらまで借りられる？」——家を買うときに、多くの人が気になる疑問です。この記事では、年収300万〜1,000万円の人が、無理なく借りられる住宅ローンの目安を一覧にした早見表を紹介します。
早見表は、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）を20％・25％・30％の3段階にして、そこから逆算した借入額です。計算は、AnyLabの住宅ローン返済シミュレーターと同じ元利均等返済の式を使っています。
- 金利1.0％・35年返済の場合、年収500万円なら返済負担率20％で約2,950万円、25％で約3,690万円、30％で約4,420万円
- 返済負担率20〜25％は「無理のない範囲」、30％は金融機関の審査の上限に近い水準とされることが多い
- 同じ年収・負担率でも、金利が上がると借りられる額は大きく減る
- 「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違うので、家計全体で確認したい
年収別・住宅ローンの借入額の目安 早見表
金利1.0％・返済期間35年・元利均等返済・ボーナス払いなしの場合です。借入額は10万円未満を切り捨てています。（ ）内は毎月の返済額です。
| 年収（額面） | 返済負担率20％ | 返済負担率25％ | 返済負担率30％ |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 約1,770万円（月5.0万円） | 約2,210万円（月6.3万円） | 約2,650万円（月7.5万円） |
| 400万円 | 約2,360万円（月6.7万円） | 約2,950万円（月8.3万円） | 約3,540万円（月10.0万円） |
| 500万円 | 約2,950万円（月8.3万円） | 約3,690万円（月10.4万円） | 約4,420万円（月12.5万円） |
| 600万円 | 約3,540万円（月10.0万円） | 約4,420万円（月12.5万円） | 約5,310万円（月15.0万円） |
| 700万円 | 約4,130万円（月11.7万円） | 約5,160万円（月14.6万円） | 約6,190万円（月17.5万円） |
| 800万円 | 約4,720万円（月13.3万円） | 約5,900万円（月16.7万円） | 約7,080万円（月20.0万円） |
| 900万円 | 約5,310万円（月15.0万円） | 約6,640万円（月18.8万円） | 約7,970万円（月22.5万円） |
| 1,000万円 | 約5,900万円（月16.7万円） | 約7,380万円（月20.8万円） | 約8,850万円（月25.0万円） |
※年収は税金や社会保険料を引く前の「額面」です。住宅ローン以外の借入（自動車ローンなど）がない場合の目安です。
返済負担率とは？20％・25％・30％の考え方
返済負担率とは、年収に対する、住宅ローンの年間返済額の割合です。たとえば年収500万円で年間100万円を返すなら、返済負担率は20％です。
- 20％：余裕のある水準。教育費や老後資金も並行して準備しやすい
- 25％：一般に、無理のない範囲とされることが多い水準
- 30％：金融機関の審査で上限とされることが多い水準（30〜35％程度）に近く、家計によっては負担が重くなりやすい
金融機関の審査で通る「借りられる額」は、早見表の30％の列よりも多くなることもあります。ただし、それは「借りられる額」であって、「無理なく返せる額」とは限りません。毎月の生活費や貯金とのバランスを考えて、余裕のある借入額にしておくのが安心です。
金利が変わると、借りられる額はどう変わる？
同じ年収・同じ返済負担率でも、金利によって借りられる額は大きく変わります。年収500万円・返済負担率25％（毎月の返済額 約10.4万円）・35年返済の場合で比べてみましょう。
| 金利 | 借入額の目安 |
|---|---|
| 0.5％ | 約4,010万円 |
| 1.0％ | 約3,690万円 |
| 1.5％ | 約3,400万円 |
| 2.0％ | 約3,140万円 |
| 3.0％ | 約2,700万円 |
金利0.5％と2.0％では、借りられる額に約870万円の差が出ます。また、金融機関の審査では、実際に適用される金利よりも高い金利（審査金利）で返済負担率を計算することがあるとされています。早見表の金額は、あくまで実際の金利で計算した目安と考えてください。
変動金利で借りる場合は、将来の金利上昇にも備えておきたいところです。金利が上がったときの影響は、コラム「変動金利が上がったら返済額はどうなる？」で試算しています。
計算の条件と方法
- 毎月の返済額：年収 × 返済負担率 ÷ 12
- 借入額：毎月の返済額から、元利均等返済の式を逆算して計算
- 金利：返済期間中ずっと同じと仮定
- 含まないもの：保証料、事務手数料、団体信用生命保険の上乗せ金利、ボーナス払い
借入額 ＝ 毎月の返済額 × ｛1 −（1＋月利）−返済回数｝÷ 月利
※月利 ＝ 年利 ÷ 12、返済回数 ＝ 返済年数 × 12
借入額を決めるときのポイント
手取りと毎月の生活費で確認する
返済負担率は額面の年収で計算しますが、実際に返済に使うのは手取りの収入です。早見表の毎月の返済額が、手取りの中から無理なく払えるかを、毎月の生活費とあわせて確認しましょう。
住宅ローン以外の住まいの費用も考える
固定資産税や修繕費、マンションの管理費・修繕積立金など、住宅ローン以外にもかかるお金があります。毎月の返済額にこれらを足した金額で、家計に無理がないかを考えるのがおすすめです。
これからの出費も見込んでおく
子どもの教育費や車の買い替えなど、将来の大きな出費も考えておくと安心です。余裕ができたら繰り上げ返済で負担を減らす方法もあります。効果は繰り上げ返済シミュレーターで計算できます。
借入額ごとの毎月の返済額は、「【早見表】住宅ローンの毎月の返済額」で一覧にしています。
よくある質問
年収500万円だと、住宅ローンはいくらまで借りられますか？
金利1.0％・35年返済の場合、返済負担率20％で約2,950万円、25％で約3,690万円、30％で約4,420万円が目安です。実際に借りられる額は金融機関の審査によって決まり、無理なく返せる額は家計によって違います。
夫婦で借りる場合はどう考えればいいですか？
収入合算やペアローンなどで、2人の年収をもとに借りる方法があります。ただし、どちらかが働き方を変えたときにも返せるかどうかを考えておくことが大切です。
ほかにローンがある場合はどうなりますか？
自動車ローンなどほかの借入がある場合、その返済額も含めて返済負担率が計算されるのが一般的です。その分、住宅ローンで借りられる額は少なくなります。
まとめ
- 金利1.0％・35年返済なら、年収500万円で返済負担率20％なら約2,950万円、25％なら約3,690万円が目安
- 返済負担率20〜25％が無理のない範囲とされることが多く、30％は審査の上限に近い水準
- 金利が上がると、同じ返済額でも借りられる額は大きく減る
- 「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を、手取りと家計全体で確認する
※早見表の金額は、一定の条件にもとづく試算です。実際に借りられる額は、金融機関の審査（年収、勤務先、ほかの借入、物件など）によって異なります。