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新NISA、月1万・3万・5万円を20年積み立てたらいくら？利回り別に試算してみた

2024年から始まった新しいNISAをきっかけに、積立投資を始めた人も多いと思います。でも、「毎月いくら積み立てれば、将来どれくらいになるの？」というのは、なかなかイメージしにくいものです。

この記事では、AnyLabの積立投資シミュレーターと同じ計算方法で、毎月1万円・3万円・5万円を20年間積み立てた場合の資産額を、想定利回り3%・4%・5%の組み合わせで試算しました。

試算の条件

• 毎月の積立額：1万円・3万円・5万円
• 積立期間：20年（240回）
• 想定利回り：年3%・4%・5%（月利＝年利÷12の複利で計算）
• 手数料（信託報酬など）は考慮しない

実際の投資では、毎年同じ利回りで増えることはありません。大きく上がる年もあれば、下がる年もあります。ここでの数字は、「平均するとこれくらいの利回りだった場合」の目安として見てください。

試算結果：9パターンの20年後

※20年後の資産額。1万円未満を四捨五入。

毎月3万円・年4%の場合、20年間で積み立てた元本720万円が、約1,100万円まで増える計算です。増えた約380万円が運用益です。

利回りが1%違うだけでも、結果には大きな差が出ます。月5万円の場合、年3%と年5%では20年後の資産額に約413万円の差があります。利回りは自分で決められるものではありませんが、手数料の低い商品を選ぶことは、実質的な利回りを高めることにつながります。

NISAでお得になる金額（非課税の効果）

通常の証券口座（課税口座）で投資をすると、運用で得た利益に約20%（20.315%）の税金がかかります。NISAを使うと、この税金がかかりません。上の試算で、運用益にかかるはずだった税金を計算すると次のようになります。

※20年後に運用益の全額を一度に受け取った場合の税額（20.315%）。

毎月3万円・年4%の例では、NISAを使うだけで約77万円の税金が節約できる計算です。同じ商品に投資するなら、まずはNISAの非課税枠から使うのが基本と言えます。

なお、現在のNISAの年間投資枠は360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）、生涯の投資枠は1,800万円です。この記事の試算（最大で月5万円・年60万円、20年で元本1,200万円）は、いずれもNISAの枠に収まっています。

あなたの金額で計算してみる

積立投資シミュレーター（NISA対応）

積立額・利回り・期間を入れると、将来の資産額とNISAの枠のチェックができます

積立期間を変えるとどうなる？

次に、毎月3万円・年4%のまま、積立期間だけを変えてみました。

元本は期間に比例して増えるだけですが、運用益は期間が長くなるほど加速度的に増えていきます。10年では約82万円だった運用益が、30年では約1,002万円と、12倍以上になっています。30年後には、運用益が元本とほぼ同じ金額にまで育っています。

これが、「積立投資は早く始めて長く続けるほど有利」と言われる理由です。利益にさらに利益がつく「複利」の効果は、時間をかけるほど大きくなります。

想定利回りの考え方

試算に使う利回りは、何に投資するかによって大きく変わります。

• 債券中心の運用：値動きは小さいが、期待できる利回りも低め
• 株式と債券を組み合わせたバランス型：値動きも利回りも中くらい
• 世界の株式に幅広く分散した運用：値動きは大きいが、長期では高めの利回りが期待されることが多い

大切なのは、過去の実績が将来も続くとは限らないということです。計画を立てるときは、年5%のような高めの利回りだけでなく、年3%などの控えめな利回りでも試算しておくと安心です。

積立投資で気をつけたいこと

• 元本保証ではない：市場が下がれば、資産額が元本を下回る時期もあります。
• 生活防衛資金を先に確保する：急な出費に備えた貯金（生活費の数か月分）を確保したうえで、余裕資金で行いましょう。
• 下がったときにやめない：積立投資は、価格が下がったときにも同じ金額を買い続けることで、平均の購入価格をならす効果があります。暴落時に慌ててやめてしまうのが、最ももったいないパターンです。
• 手数料を確認する：信託報酬などのコストは毎年かかるため、長期になるほど影響が大きくなります。

よくある質問

月1万円だけでも、やる意味はありますか？

あります。この記事の試算では、月1万円でも年4%で20年続ければ約367万円になり、運用益は約127万円です。金額が小さくても、早く始めて長く続けることで複利の効果を得られます。また、少額で始めて値動きに慣れておくと、収入が増えたときに積立額を増やしやすくなります。

途中でお金が必要になったら、引き出せますか？

NISAで保有している投資信託などは、いつでも売却して現金にできます。ただし、売るタイミングで価格が下がっていると、元本を下回る金額になることもあります。近いうちに使う予定のお金は投資に回さず、預金で持っておくのが基本です。なお、NISAで売却した分の投資枠は、翌年以降に再利用できます。

積立額は毎月同じでないといけませんか？

多くの証券会社では、積立額を途中で変えたり、一時的に停止したりできます。ボーナス月だけ多めに積み立てる設定ができる場合もあります。家計の状況に合わせて、無理のない金額で続けることが何より大切です。

まとめ

• 月1万円でも、年4%で20年続ければ約367万円（元本240万円）
• 月3万円・年4%・20年なら約1,100万円。NISAなら約77万円分の税金がかからない
• 月3万円でも30年続ければ約2,082万円。運用益は元本とほぼ同じ金額に
• 利回りは控えめに見積もり、長く続けることを優先する

FIRE（早期リタイア）を目指す場合に必要な資産額については、コラム「FIREに必要な資産額の早見表」で試算しています。

※本記事の試算は、一定の利回りが続くと仮定した目安です。実際の運用成果は市場の状況によって変動し、元本を下回ることもあります。特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。